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消费金融和互联网P2P金融有什么区别

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发表于 2016-12-16 17:00:59 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 中东金融 于 2016-12-16 17:03 编辑

导语:什么是个人消费金融呢?消费金融和互联网P2P金融有什么差别?要探究这两者之间的差异,银谷金融得先从两者的发展历程上来循迹。


P2P发展之路

          大概念的互联网金融是包括很多形态的互联网金融,从2013年开始。这一年里,一向“门禁森严”的金融业出现了众多“搅局者”。依托云计算、社交网络、搜索引擎等信息科技,凭借用户、渠道、流量等独特优势,互联网企业探索出一套不同于传统金融机构的业务模式,并逐渐搭建起了自己的金融版图。其中,发展最快的无疑是P2P借贷平台。

         P2P是peer-to-peer的缩写,即“个人对个人”,是一种新生代的民间借贷形式。P2P理财是指以公司为中介机构,以互联网网络为平台,把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款,而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式尽管与传统金融业相比,P2P借贷行业的基数规模并不大,但其年增长速度却超过300%。而根据行业数据分析机构的推测,该行业交易规模2016年已超千亿元。


P2P问题隐现


        P2P平台繁荣的背后,其实是金融压抑下的必然性需求,有需求的人得不到服务,有供给的资金无处可去,两者交叉之下,便出现了众多P2P网贷平台。

        但是随着P2P的发展,在经历过生如夏花般绚烂绽放的爆发期之后,P2P的问题开始出现。从2013年到2015年,随着这三年大跃进式的加杠杆以及基础宏观经济的走弱,很多P2P机构的资产质量出现了快速恶化的趋势,一大批以企业经营周转为目的的贷款出现逾期、坏账比例显着高升的情况。个人信贷方面,由于我国的公民信用体系并不健全,平台与平台之间缺乏联系和沟通,也出现了一名借款人在多家网络借款平台同时进行信用借贷的问题。最为著名的是天津一个网名叫坦克的借款人,在多家平台借款总额高达达到500多万,这笔借款最终因逾期成为各个平台的坏账。恶性循环下去,不少地方的P2P网贷频繁出现自融、诈骗、卷款潜逃(跑路)等事件。

         中东金融统计,截至2016年10月底,累计问题平台达到2181家,P2P网贷行业累计平台数量达4335家(含问题平台)。在卷款潜逃、项目变黄、合作崩盘、银行资本系进场等压力考验下,风雨摇摆中的P2P行业面临着新一轮洗牌。


风控保障催生个人消费金融


        互联网金融最关键的核心其实就是风控管理,所有坏账都是来自于坏项目。在互联网P2P突飞猛进的同时,一种基于以消费为目的的消费贷款因其风控好,坏账率低,从而被行业普遍看好。与传统P2P相比,个人消费金融具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

       传统P2P金融与个人消费金融贷款最大的不同是用户的不同,而用户的不同,可能导致的风控管理就不同。传统P2P金融的用户主要是小微企业、个体工商户,但个人消费金融则面向个人消费者。

        此外,在获取用户的方式、前置控制风险方面,个人消费金融显然更优。个人消费贷款是和消费场景相结合来获取借款客户的,在借款目的上,反欺诈审核就比P2P借贷更为先进。或许是高层决策者也看到了消费金融的先进之处,2015年6月,国务院常务会议决定,放开消费金融市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国,审批权下放到省级部门,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。其中,特别提及“鼓励符合条件的互联网企业”发起设立消费金融公司,进一步刺激线上消费金融的发展热情,一股新的消费金融热潮正在兴起。





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