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2016年互联网金融行业的“后宫”之战讲如何展开?

2016-3-23 11:40| 发布者: 超越梦想| 查看: 93| 评论: 0

摘要: 2016年互联网金融后端大战将如何展开:资产质量与风控成重中之重 如果说2015年之前的互联网金融主要还是处于各种细分金融模式的梳理和试探中,并且各个平台主要的着力点还是在前端的市场拓、品牌营销、用户和渠道的 ...

2016年互联网金融后端大战将如何展开:资产质量与风控成重中之重

如果说2015年之前的互联网金融主要还是处于各种细分金融模式的梳理和试探中,并且各个平台主要的着力点还是在前端的市场拓、品牌营销、用户和渠道的拓展,那么2015年之后,随着央行联合十部分发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,正式定调了对互联网金融的监管政策导向之后,互联网金融的基本竞争重点和逻辑也将开始发生转变:从前端的品牌和用户营销更多转向后端的资产端项目发掘、风控管理以及长期稳健的资产来源控制。


  相对而言,和前端的用户和品牌营销相比,后端的资产来源和风险控制能力更为关键。这里有两个方面的因素倒逼现在很多的平台往后端方面重视。

  一个方面是整体的监管趋势已经开始逐步确立,今年两会,政府工作报告再次强调“规范发展”互联网金融,并且马上要成立业内首个国家级的关于互联网金融的行业性协会,落户上海。另一个方面,从用户的理财教育感知来看,越来越多的用户已经逐步熟悉了互联网理财的手段,而现在已经并不是纯粹拼收益的阶段,而是拼平台背景、资产安全以及较为稳健的收益能力。
  近日,网易金融大数据实验室发布的新中产理财白皮书就提到了“有74.4%的用户会选择在未来的一年,增加在互联网理财领域的投资,这个比重在与传统的各种理财渠道相比较之后,占比是最高的。”但同时,这部分理财用户的需求主要是稳健的、安全的,可以稳定增值的。也许,经历了2015年E租宝、泛亚事件后,互联网理财用户在投资和理财上将更趋于谨慎。

综合这些现象来看,未来包括互联网理财、支付、消费信贷、征信、众筹在内的各种互联网金融新兴金融模式,侧重点都会逐步从前期的品牌和市场推广,也就是各种“烧钱”“补贴”转移到后端更为重要的商业模式细化、数据管理、风险管理以及资产管理上。特别是对于在线理财、P2P理财以及一些金融机构的线上理财平台相比,找到合适的,安全的,稳健的资产来源将越来越困难。如何找到收益适中又能保障安全的产品,引起投资理财者的关注并购买,也就成为了日常运营中的主旋律。

  伴随着收益下滑的是,后端稳健资产来源的渠道相对不那么容易获取了。

例如,业内知名的,也是被定位为定期理财平台的招财宝,此前曾有万能险、基金以及地方交易所发行的私募债和债券转让产品,加上个人贷和中小企业贷,收益一般在5-7%之间。而现在,其它产品全部已消失不见,只剩下个人贷和中小企业贷,收益也下滑至4%,可见,即便是蚂蚁金服这样的金融服务集团,在拥有丰富金融资源整合交易的背景下,也难以在整体收益下滑和资产端来源变动较为频繁的背景中“独善其身”。由于监管机构对中小企业私募债和一些债权产品销售的监管限制,以及有段时间被叫停的万能险销售,一度让很多平台面临没东西可卖的境地。

  其实,在2015年下半年,这个苗头就已经开始显现,已经有很多P2P平台发标的速度越来越慢,甚至长事件不更新,业务做不下去,而用户一旦购买不到合适的较高收益理财产品又会流失,加上监管方面层层加码,已经让很多中小P2P面临生死攸关的选择境地,前段时间还爆出某家平台“跪求”政府收购,可见整个行业已经到了整合和规范化的时期,没有优质资产来源的平台,未来将很难获得长远的发展。

  既然现在优质资产端很难获得,那么有没有好的方法或者途径来深入一个产业,与这个产业结合,提供更有深度的融资和理财服务呢?其实是可以的,这种供应链和消费金融的做法,实际上已经成为很多大平台获得优质资产的一种选择。有两种方式,要么是联合一些地方性的资产交易所和交易平台,将这部分线下的资产来源整合进来,要么就是自己介入一个产业链,做供应链、产业链金融服务

  例如,做产业链金融资产端服务的代表是民生易贷。其实,从本质上而言,这种能够结合具体投融资服务的行业和产业型服务,不仅仅可以提升整个平台运营的稳健性和规范性,更为关键的是可以切实达到提高小微行业金融服务渗透率和覆盖度的目标。

  由于目前国内互联网金融已经开始步入整合、规范阶段,一些平台也从初期的业务和品牌建立期逐步过渡到深化期和上市融资期,这其实传递了一个很重要的信号:这个时候再来盲目圈地,意义已经不大,而是利用各种熟悉的产业链和供应链,或者线下资源合作方,来实现更为稳定的资产端开拓。

  还有一种方式就是陆金所的资产交易所整合模式,以综合金融+互联网概念面市的陆金所,目前已经成为平安旗下互联网金融的主要入口,前期剥离了P2P业务,并且开放平台后,目前产品生态已经较为完善,基本上囊括了私募、期货以外的所有金融类产品。不过,为了进一步保障后端的资产安全和来源,陆金所有意于做更大规模的超级陆金所。

  据了解,目前,平安集团正在对陆金所架构进行重新搭建,以重新构建一个包括陆金所平台、平安普惠金融业务集群、前海金融资产交易所、重庆金融资产交易所在内四大板块的“大陆金所”概念,这也是其未来上市的主体。而整合旗下两个交易所,也是为了进一步保障大陆金所平台中的资产稳定供应。

  无论如何,2016年的互联网金融,竞争重点都将发生变化,从前端走入后端,从品牌和用户层更多走向资产整合和风险管理,这也符合监管方面规范发展的目的。(来源:金评媒)


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