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定位消费金融打破“资产荒” 底线监管成共识

2016-3-23 11:06| 发布者: 开心的马骝| 查看: 108| 评论: 0

摘要:   近年来P2P行业呈现井喷式发展,然而,不绝于耳的网贷平台跑路倒闭的新闻让投资者们胆战心惊。  “互联网金融点对点的交易模式不仅仅用在金融里头,但是一用到金融里头就特别容易发生问题。比如,进入成本太低 ...
  近年来P2P行业呈现井喷式发展,然而,不绝于耳的网贷平台跑路倒闭的新闻让投资者们胆战心惊。


  “互联网金融点对点的交易模式不仅仅用在金融里头,但是一用到金融里头就特别容易发生问题。比如,进入成本太低就容易成为欺诈的载体。下一步如何避免这样的风险有两点,除了这个交易模式本身,大家应该看看一个P2P或者是互联网金融平台后面到底是什么。如何用技术去降低传统金融的交易成本是一个很大的空间。”积木盒子首席执行官董骏在3月22日的博鳌亚洲论坛上表示。

  拍拍贷首席执行官张俊指出:“其实我们看从去年开始所谓的‘行业’出了一些事件,像e租宝、大大这样的。这样的业务其实不是点对点的交易方式,P2P作为一种交易方式,它是资金的需求者和供给者之间是一个直接的交易,平台只是一个撮合的中介,它自己并不能成为信用中介,更不能做非法集资的事情。所有出事情本质上就是非法集资,它本身是非法集资搬到互联网上扩大了影响,集资的规模超过了原来在线下做的。”

  多位业内人士表示,监管层应该对P2P网贷行业进行“底线”监管,划定一些业务范围的红线,至于具体操作的细则应留待行业协会或地方金融监管机构。

  3月12日,银监会主席尚福林在发布会上点名e租宝,称其“打着互联网和P2P的幌子,向社会不特定对象吸收资金,涉嫌非法集资”。同时,他表示对P2P业务,银监会也会继续加强监管,与有关部门共同开展互联网金融的专项治理。

  定位消费金融打破“资产荒”

  随着资产寒冬来临,有关优质“资产荒”的声音弥漫于耳,P2P平台是否也面临同样的困境?

  “我觉得资产荒主要体现在原来传统机构比较集中的产能过剩的领域,比如钢铁、煤炭行业,传统金融机构一般都习惯了对这些行业进行贷款发放或者资产配置。”有利网首席执行官吴逸然说道。

  他指出,相比之下,目前网贷平台从事的领域集中在小微、普惠金融性质的消费金融领域。“我们没觉得资产非常难获取的。中国有3亿至4亿张信用卡,但中国的人口有十几亿人,再加上有很多人有2张以上的信用卡,所以80%的消费我们现在覆盖得很不好。”

  “资产荒并不存在,我们有一个多达6亿人的85后、90后‘屌丝’人群,这些人集中在三四五线城市,大学毕业刚工作两三年,没有信用卡,但他们有超前消费的需要,这是一个非常巨大的市场,每笔贷款的金额约几千元,减持小额分散的原则。”张俊表示。

  由于宏观经济增长放缓,是否会导致P2P平台出现大面积的违约风险?对此,他透露, 目前拍拍贷平台的贷款不良率约2%,并指出风险传导存在链条,可能会波及小微企业、中小企业的经营,然后会影响一些高杠杆人群,最后才可能影响低杠杆的屌丝人群。

  现有P2P平台风险管控是否仍然存在漏洞?董骏表示:“现在很多互联网公司,甚至是以科技为基础的公司,更多开发风控技术,比如美国Capital One,每个月贷款金额几十亿美元,但是它后台没有审批人员。如果在技术上做深度挖掘和创新,风控其实是一个最终可以解决的问题,而且世界上已经有非常成功的案例。”

  拍拍贷是中国首批利用大数据进行个人信用判断的网贷平台之一。张俊坦言:“现在进行信用判断的过程核心是大数法则,而大数据的核心是个性化。我们现在还是大数法则,还没有完全精准到个人。目前还有一个技术障碍,比如在采集这个人的数据宽度上相对缺乏,平时生活中的各种行为数据限于技术手段其实没办法采集到。”

  中国投资公司原副总经理谢平则坦言:“真正的网贷是没有系统性风险的,第一,它不吸收任何存款。注意,网贷在金融学的定义上是非存款类机构,我们十部委的文件也是这么定义的。第二,它不参加同业市场。所以这两个硬条件就约束了它,就算倒台也是小机构,它不会有系统性风险。”

  银行资金存管大势所趋

  2015年12月28日,银监会与工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草的征求意见稿发布。一直野蛮生长的中国P2P行业是否将迎来洗牌?

  “意见稿显示目前整个监管思路最关注道德风险,要求这些网贷机构在银行做资金存管,这可以解决一个核心问题,就是将用户资金和企业资金分离,企业不能够触碰用户的资金,监管和银行可以及时追踪所有用户的资金流向,没有任何的灰色地带,从而保证企业的道德风险不会蔓延。”人人贷创始合伙人张适时接受21世纪经济报道在内的记者专访时表示。

  人人贷于2月29宣布与中国民生银行(9.200, 0.01, 0.11%)合作的资金存管系统正式上线。张适时透露,资金存管从签约到上线,历时超过1年,“其中最大的挑战是没有明确的合理有效的模板可以遵循。目前银行仍然趋于保守”。

  他透露,每个用户将在银行开设子账户,可在银行提供的界面查询账户资金余额、资产及交易明细,避免平台向用户呈现不实信息。相比更简单的银行监管P2P平台第三方支付资金池的模式,每天需要核实对账,需要耗费很大的人力物力。

  这是征求意见稿发布后首批落实资金存管的公司,也是行业内极少数真正完成银行资金存管的平台之一。据不完全统计,与银行签订资金存管协议的80家网贷(P2P)平台中,仍有70家处于签约及系统对接阶段。

  公开资料显示,据咨询不完全统计,截至今年1月18日,已有民生银行、徽商银行、招商银行(16.210, 0.02, 0.12%)、浙商银行、广发银行等20余家银行涉足P2P平台资金存管业务,80家平台与其签订资金存管协议,约占同期正常运营P2P平台数量的3%。其中,共有10家平台已对接银行资金存管系统,但尚有70家平台处于签约及系统对接阶段。

  董骏则表示:“从监管的层面来说,现在整个监管对行业有越来越多的了解,提出了非常切合实际的底线。通过这个底线的监管可以刨除一些特别大的风险。一是通过深度寻找后台的创新,特别是技术上的创新,真正降低金融交易的成本。二是用监管框架框出一些底线,把劣币框在外面。”

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